贷款估算表 (Loan Estimate) 详解
查看您的 5年只付利息，5/3 可调利率抵押贷款 的详细信息。本指南将逐项分解您从 Ficus Bank 收到的贷款估算表。
下载贷款估算表样本 (PDF)
资料来源：消费者金融保护局 (Consumer Financial Protection Bureau - CFPB) | consumerfinance.gov
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申请人 Michael Jones 和 Mary Stone
房产地址 456 Somewhere Avenue, Anytown, ST 12345
销售价格 $240,000
发布日期 2/15/2013
贷款编号 123456789
锁定利率 否 (NO)
贷款条款 (Loan Terms)
| 贷款金额 | $211,000 |
|---|---|
| 利率 | 4% (从第6年开始每3年调整一次) |
| 每月本金和利息 | $703.33 (第15年最高可达 $2,068) |
| 提前还款罚金 | 无 (NO) |
| 气球付款 (大额尾付) | 无 (NO) |
为什么这很重要
由于这是一种可调利率抵押贷款 (ARM)，您的利率仅在前5年固定为4%。请注意“此金额是否会在成交后增加？”这一栏。理论上，在第15年您的利率最高可达12%。
预计付款 (Projected Payments)
| 付款计算 | 第 1-5 年 | 第 6-8 年 | 第 9-11 年 | 第 12-30 年 |
|---|---|---|---|---|
| 本金和利息 | $703.33 | $1,028 (最低) $1,359 (最高) |
$1,028 (最低) $1,604 (最高) |
$1,028 (最低) $2,068 (最高) |
| 按揭保险 | + 109 | + 109 | + 109 | + 0 |
| 预计托管费用 | + 0 | + 0 | + 0 | + 0 |
| 预计每月总付款 | $812 | $1,137 - $1,468 | $1,137 - $1,713 | $1,028 - $2,068 |
成交时的费用 (Costs at Closing)
| 预计成交费用 | $8,791 |
|---|---|
| 预计成交所需现金 (Cash to Close) | $27,791 |
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成交费用明细 (Closing Cost Details)
本部分详细列出了 $8,791 费用的具体来源。
A. 贷款发放费用 (支付给 Ficus Bank)
| 贷款金额的 1% (点数/Points) | $2,110 |
|---|---|
| 申请费 (Application Fee) | $500 |
| 处理费 (Processing Fee) | $500 |
| 贷款发放费用总计 | $3,110 |
行动建议
检查点数 (Points)。您预付了 $2,110（贷款额的1%）来降低利率。请问问自己，您计划持有这笔贷款的时间是否足够长，以收回这笔前期成本。
B. 您无法自行选择的服务
| 评估费 (Appraisal Fee) | $305 |
|---|---|
| 信用报告费 (Credit Report Fee) | $30 |
| 洪水认定费 (Flood Determination) | $35 |
| 贷款方律师费 | $400 |
| 税务状态调查费 | $50 |
| 总计 | $820 |
C. 您可以自行选择的服务
| 害虫检查费 (Pest Inspection) | $125 |
|---|---|
| 测量费 (Survey Fee) | $150 |
| 产权 - 快递费 | $32 |
| 产权 - 贷款人产权保险 | $665 |
| 产权 - 结算代理费 | $325 |
| 产权 - 产权搜索费 | $624 |
| 总计 | $1,921 |
如何省钱
对于 C 部分 中的服务，您可以货比三家。虽然我们会提供服务商列表，但您完全有权寻找更便宜的测量、害虫检查和产权服务。
其他费用 (税费、预付费、托管)
| E. 税费和政府费用 (记录费) | $152 |
|---|---|
| F. 预付费 (房屋保险费) | $1,000 |
| F. 预付费 (预付利息) | $352 |
| G. 初始托管付款 | $0 |
| H. 其他 (业主产权保险) | $1,436 |
| 其他费用总计 | $2,940 |
D. 贷款成本总计 (A+B+C)
$5,851
I. 其他费用总计 (E+F+G+H)
$2,940
J. 成交费用总计 (TOTAL CLOSING COSTS)
$8,791
计算成交所需现金 (Calculating Cash to Close)
| 成交费用总计 (J) | $8,791 |
|---|---|
| 贷款包含的成交费用 | $0 |
| 首付/借款人资金 | $29,000 |
| 定金 (Deposit) | - $10,000 |
| 借款人可用资金 | $0 |
| 卖方抵免 (Seller Credits) | $0 |
| 调整和其他抵免 | $0 |
| 预计成交所需现金 | $27,791 |
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比较 (Comparisons)
| 5 年内 (In 5 Years) |
$54,944 (支付的本金、利息、保险和贷款成本总额) $0 (已偿还的本金) |
|---|---|
| 年利率 (APR) | 4.617% |
| 总利息百分比 (TIP) | 81.18% |
关键指标
请注意 TIP (总利息百分比)。在贷款期限内，您支付的利息总额将达到贷款金额的 81.18%。这个比例很高，因为您在前5年只支付利息 (Interest Only)。
其他注意事项 (Other Considerations)
- • 评估 (Appraisal): 我们可能会要求进行评估以确定房产价值。
- • 贷款承担 (Assumption): 我们不允许他人在原有条款下承担此贷款。
- • 逾期付款 (Late Payment): 如果逾期超过15天，罚款为每月本息的5%。
- • 再融资 (Refinance): 再融资取决于您未来的财务状况和市场条件。
- • 贷款服务 (Servicing): 我们打算为此贷款提供服务（您向我们付款）。